− 
 − 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

9 октября 2018 г.

 

(Извлечение)

 

Районный суд, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Банк» (далее – ЗАО «Банк») к Г. о взыскании задолженности,

 

установил:

 

В заявлении суду истец, с учетом уточнений и дополнений, указал, что между ЗАО «Банк» (Банк) и Г. (Клиент) 08.01.2014 был заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий предоставления банковского продукта «Кредитная карточка для физических лиц» (далее – Индивидуальные условия) в соответствии с общими условиями предоставления банковского продукта «Кредитная карточка для физических лиц» (далее – Общие условия), полученными Клиентом при подписании Индивидуальных условий и опубликованными на сайте Банка в сети Интернет.

Также неотъемлемой частью кредитного договора являются Правила пользования кредитной карточкой. Общие и Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключенного между Банком и ответчиком кредитного договора.

Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены своевременно и надлежащим образом, однако Клиент с декабря 2017 года перестал осуществлять платежи в погашение основного долга по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Просит суд взыскать с Г. задолженность по кредитному договору от 08.01.2014 по состоянию на 07.07.2018 в размере 27 390,77 рубля, из которых 19 551,68 рубля – сумма просроченного основного долга по кредиту, 7759,09 рубля – сумма просроченных процентов за пользование кредитом, 80 рублей – штраф, а также возврат госпошлины в размере 1369,54 рубля.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще.

В соответствии со ст. 290 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, если иное не вытекает из законодательства или договора (ст. 291 ГК).

В силу ст. 311 ГК:

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если иное не предусмотрено законодательными актами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки в случаях, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

3. Законодательными актами могут быть предусмотрены особенности уплаты (взыскания) неустойки (штрафа, пени).

В соответствии со ст. 402 ГК:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные, необходимые или обязательные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 760 ГК:

1. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

2. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с п. 1 ст. 762 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 763 ГК:

1. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 771 ГК:

1. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила данной главы с учетом особенностей, установленных законодательством.

Согласно ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им. При этом взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается.

Согласно ст. 143 БК кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

В силу ст. 145 БК кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с информацией о размере процентов за пользование кредитом.

Размер процентов за пользование кредитом может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки.

Размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора.

Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными долями в период его возврата (погашения), если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно.

Уплата процентов за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами.

Кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

По делу установлено, что между ЗАО «Банк» и Г. 08.01.2014 был заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий в соответствии с Общими условиями, полученными Клиентом при подписании Индивидуальных условий и опубликованными на сайте Банка в сети Интернет.

По кредитному договору Банком ответчику был предоставлен овердрафтный кредит с лимитом задолженности 20 000 рублей.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Правила пользования кредитной карточкой.

Общие и Индивидуальные условия в совокупности составляют условия заключенного между Банком и ответчиком кредитного договора.

В соответствии с Индивидуальными условиями размер минимального платежа определяется путем суммирования:

а) платежа по кредиту в размере 5 % от суммы срочной фактической задолженности по кредиту на начало банковского дня, следующего за днем окончания соответствующего расчетного периода (расчетный период – период, равный календарному месяцу, за который Банк производит начисление процентов (п. 1.16 кредитного договора в части Общих условий));

б) суммы процентов (в том числе процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по погашению кредита), начисленных за расчетный период (п. 1.2 кредитного договора в части Индивидуальных условий).

Ежемесячный минимальный платеж должен быть уплачен Клиентом в период с первого по 17-е число месяца, следующего за расчетным периодом (п. 1.4 кредитного договора в части Индивидуальных условий).

Размер процентов по кредитному договору определяется процентной ставкой и составляет:

а) в случае, если все обязательства по погашению кредита, уплате процентов и неустойки были погашены Клиентом в полном объеме в течение 30 дней со дня начала первого расчетного периода, – 20 % годовых (ставка грейс-периода);

б) в случае, если все обязательства по погашению кредита, уплате процентов и неустойки не были погашены Клиентом в полном объеме в течение 30 дней со дня начала первого расчетного периода, – 47 % годовых, начисляемых со дня первого расчетного периода;

в) в случае, если Клиент не исполнил обязательства по погашению кредита, включенного в минимальный платеж, в течение платежного периода, определенного в п. 1.4 Индивидуальных условий, – 94 % годовых, начисляемых на сумму фактической просроченной задолженности по кредиту (п. 1.3 кредитного договора в части Индивидуальных условий).

Проценты начисляются за каждый расчетный период в валюте кредита на фактическую задолженность по нему. При расчете суммы процентов принимается фактическое количество дней в году (365/366) и фактическое количество дней в месяце, в том числе в расчетном периоде. При предоставлении кредита днем начала начисления процентов является день, следующий за днем образования овердрафта по счету кредитной карточки (п. 5.2 кредитного договора в части Общих условий).

По договорам, заключенным по 30.11.2015 включительно, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств, Клиент уплачивает Банку штраф в размере 10 рублей за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения денежного обязательства (подп. 8.1.1 кредитного договора в части Общих условий).

Размер процентной ставки по кредитному договору изменялся в период пользования ответчиком кредитом в следующем порядке:

– при заключении кредитного договора была установлена ставка в размере 47 % по срочному основному долгу (ставка в грейс-периоде 20 % годовых);

– с 20.01.2015 Банк повысил ставку по кредитному договору до 55 % годовых по срочному основному долгу (55 % годовых в грейс-периоде);

– с 18.06.2015 Банк уменьшил ставку до 49 % годовых по срочному основному долгу (35 % годовых в грейс-периоде).

В соответствии с п. 10.2 Общих условий, оферта об изменении условий договора, адресованная Клиенту и иным клиентам, размещается на сайте Банка в сети Интернет.

Обязательства по предоставлению кредита Банком исполнены своевременно и надлежащим образом.

Установленное судом подтверждается материалами настоящего дела, дела, обозренного в судебном заседании, не оспаривается истцом, а поэтому считается доказанным.

Поскольку ответчик Г. не явился ни в одно судебное заседание без объяснения причин, письменных возражений по существу заявленных исковых требований в суд не представил, соответственно решение постановлено без учета его мнения по заявленным исковым требованиям.

С учетом приведенных выше доказательств суд приходит к выводу, что договор заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе требованиями ст. 140 БК.

Исследованные в судебном заседании доказательства объективно подтверждают соблюдение сторонами всех существенных условий при заключении договоров в соответствии с указанной ст. 140 БК, а также ст. 402 ГК.

При толковании условий договора судом принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае неясности устанавливаются путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 401 ГК).

При заключении указанного договора не имеется каких-либо неясностей, неточностей, которые могли бы быть подвергнуты сомнению либо не соответствовали действующему законодательству.

Так, в судебном заседании истец пояснил, что с декабря 2017 года ответчик перестал осуществлять платежи в погашение основного долга по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом.

В этой связи письмами от 09.01.2018 и 16.01.2018 Банк уведомил ответчика о наличии просроченной задолженности и потребовал незамедлительно погасить долг, однако до момента постановления решения ответчик свои обязательства не исполнил, выплаты не производил.

Ввиду невыполнения ответчиком обязательств по кредитному договору Банк обратился в нотариальную контору, где 13.02.2018 нотариусом МГНО И. была учинена исполнительная надпись, в соответствии с которой с Г. в пользу истца была взыскана сумма задолженности по кредиту на 13.02.2018 за период с 19.12.2017: 1906,29 рубля – основной долг, 1616,81 рубля – проценты за пользование кредитом, штраф в размере 20 рублей.

Решением суда от 29.05.2018 по делу по иску Г. к ЗАО «Банк» о признании исполнительной надписи не подлежащей исполнению исковые требования были удовлетворены, вышеуказанная исполнительная надпись признана не подлежащей исполнению.

Указанное решение суда вступило в законную силу 09.08.2018.

В связи с признанием вышеуказанной исполнительной надписи недействительной истец увеличил исковые требования и просил суд взыскать задолженность по состоянию на 07.07.2017 за период с 19.12.2017.

Поскольку ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом, истец обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора производил начисление повышенных процентов, а также штрафа.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным банком. Из представленного банком расчета следует, что задолженность по кредитному договору на 07.07.2018 по просроченному основному долгу составила 19 551,68 рубля: проценты – 7759,09 рубля, в том числе просроченные проценты – 6866,68 рубля, штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита в размере 80 рублей.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору Г. по состоянию на 07.07.2018 составила 27 390,77 рубля.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, учитывая наличие у кредитополучателя задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требование Банка о взыскании данной денежной суммы с ответчика Г. является обоснованным, соответствующим нормам законодательства и условиям кредитного договора, а поэтому подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 135 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь (далее – ГПК), ввиду удовлетворения исковых требований в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 1369,54 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 300, 302–304, 306 ГПК, суд

 

решил:

 

Взыскать с Г. в пользу ЗАО «Банк» задолженность по кредитному договору в размере 27 390,77 рубля, расходы по уплате госпошлины в размере 1369,54 рубля, а всего – 28 760,31 рубля.

Решение может быть обжаловано или опротестовано в городской суд через районный суд в пятнадцатидневный срок со дня вынесения решения или вручения этого решения с мотивировочной частью.