− 
 − 

ОПРЕДЕЛЕНИЕ СУДЕБНОЙ КОЛЛЕГИИ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОБЛАСТНОГО СУДА

25 января 2016 г.

 

(Извлечение)

 

Судебная коллегия по гражданским делам областного суда рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ОАО «Банк» на решение суда от 17 ноября 2015 г. по иску ОАО «Банк» к ИП О., М., К. о взыскании задолженности.

Заслушав доклад судьи областного суда, объяснения представителя кассатора, действующей на основании доверенности от 19.03.2015, поддержавшей доводы кассационной жалобы и просившей об изменении решения суда, объяснение ответчика ИП О., не согласного с решением, судебная коллегия

 

установила:

 

Истец ОАО «Банк» обратился в суд с исковым заявлением, в котором указал, что между банком и ИП О. 02.07.2014 был заключен кредитный договор, в соответствии с п. 1.1 которого банк предоставил кредитополучателю микрокредит в форме кредитной линии с предельным размером единовременной задолженности 1 000 000 000 руб. сроком по 01.07.2016. Кредитополучатель обязался возвратить истцу полученную сумму с учетом начисленных процентов за пользование микрокредитом.

На момент заключения кредитного договора процентная ставка по кредиту определялась исходя из текущей ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, увеличенной на 15,5 процентного пункта (маржа), и составляла 37,0 процентов годовых. В дальнейшем размер маржи не изменялся. Погашение кредита должно производиться согласно прилагаемому графику; проценты – уплачиваться ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за периодом начисления; проценты, начисленные за последний месяц кредитования, – уплачиваться в день окончательного погашения микрокредита. Пунктом 4.2 кредитного договора установлена ответственность кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств: проценты по увеличенной в 1,5 раза действующей процентной ставке по срочной задолженности за период со дня, следующего за днем наступления срока соответствующего платежа, и по день полного погашения просроченного основного долга по микрокредиту включительно (подп. 4.2.2); пеня за неуплаченные в срок проценты по микрокредиту в размере 0,1 % от неоплаченной суммы за период со дня, следующего за днем наступления срока соответствующего платежа, и по день полного погашения просроченных процентов включительно (подп. 4.2.3); штраф в размере 5 базовых величин за нарушение кредитополучателем подп. 2.2.7 п. 2 кредитного договора по каждому факту нарушения. Способом обеспечения обязательств по кредитному договору выступает: неустойка (штраф); поручительство физического лица М. согласно договору поручительства от 02.07.2014; поручительство физического лица К. согласно договору поручительства от 02.07.2014.

Истец предоставил кредитополучателю кредит, однако кредитополучатель с января 2015 года не исполняет обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и с июля 2015 года – по погашению кредита. По состоянию на 03.08.2015 задолженность по кредитному договору составляет 145 122 803 руб.

Истец предъявил кредитополучателю требование о досрочном (ст. 143 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) возврате (погашении) кредита (письмо от 25.06.2015), предоставив кредитополучателю срок для погашения всей задолженности по кредитному договору в течение 15 рабочих дней с момента получения уведомления о досрочном возврате. Ответчикам М., К. также направлялись претензии с предложением об уплате задолженности, однако обязательства по кредитному договору не исполнены.

Истец просил взыскать в его пользу солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 145 122 803 руб., в том числе: 99 039 730 руб. – просроченная задолженность по кредиту, 38 326 378 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2015 по 02.08.2015, 6 856 695 руб. – пеня за неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом за период с 11.10.2014 по 02.08.2015, 900 000 руб. – штраф, а также расходы истца по уплате госпошлины в размере 7 256 140 руб.

Решением районного суда от 17 ноября 2015 г. постановлено взыскать с ИП О., М., К. в солидарном порядке в пользу ОАО «Банк»: 39 900 000 руб. задолженности по кредитному договору, 83 993 339 руб. процентов за пользование кредитом, 17 771 316 руб. пени, 900 000 руб. штрафа, 7 128 232 руб. в возврат расходов по уплате госпошлины, а всего – 149 692 900 руб.

В остальной части иска отказать.

Этим же решением с ИП О., М., К. в солидарном порядке взысканы в доход государства издержки, связанные с рассмотрением дела, в размере 67 700 руб.

В адрес председателя Правления ОАО «Банк» 17 ноября 2015 г. судом вынесено частное определение о нарушениях сотрудниками отделения банка законодательства при заключении кредитного договора.

В кассационной жалобе, оспаривая решение суда, ОАО «Банк» просит отменить решение в части отказа банку в удовлетворении исковых требований на сумму 2 558 148 руб., а также взыскать солидарно с ответчиков госпошлину за рассмотрение кассационной жалобы в сумме 46 000 руб.

При этом кассатор указывает, что полученные от продажи поручителем заложенного имущества денежные средства были зачислены на счет банка. Сумма платежа была направлена банком в первую очередь на погашение имевшихся на дату 15.01.2015 неуплаченных просроченных процентов за пользование кредитом за ноябрь и декабрь 2014 года на сумму 59 139 730 белорусских руб. По состоянию на 15.01.2015 других обязательств с наступившими сроками исполнения ни у кредитополучателя, ни у поручителя перед истцом не имелось. Если бы не волеизъявление поручителя погасить основной долг по кредиту досрочно, банк обязан был возвратить поручителю сумму денежных средств в размере 900 960 270 руб. Применение ст. 300 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее – ГК) и ч. 11 ст. 145 БК возможно только в случаях исполнения обязательств с наступившими сроками исполнения. Расчет, представленный банком по требованию суда, не может быть положен в основу решения, поскольку противоречит обстоятельствам дела и волеизъявлению сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 300 ГК сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения денежного обязательства, погашает, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь:

в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения;

во вторую очередь – основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (займу, кредиту, авансу и т.д.);

в третью очередь – проценты, предусмотренные ст. 366 настоящего Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и неустойку.

В соответствии со ст. 343 ГК при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании п. 1 ст. 771 ГК по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 143 БК при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

В соответствии с чч. 10–12 ст. 145 БК кредитополучатель, не возвративший (не погасивший) кредит в срок, обязан в период со следующего дня после истечения срока возврата (погашения) кредита до его полного возврата (погашения) уплачивать проценты за пользование кредитом в повышенном размере, определенном в кредитном договоре, если иной размер не предусмотрен законодательством Республики Беларусь.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

В кредитном договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом.

Материалами дела установлено, что 2 июля 2014 г. между ОАО «Банк» и ИП О. заключен кредитный договор, согласно п. 1.1 которого кредитодатель открывает кредитополучателю в рамках микрокредита невозобновляемую кредитную линию в размере предельного размера единовременной задолженности 1 000 000 000 белорусских руб. сроком по 1 июля 2016 г., а кредитополучатель обязуется возвратить кредитодателю полученную сумму денежных средств с учетом начисленных процентов за пользование микрокредитом. За пользование микрокредитом кредитополучатель уплачивает кредитодателю проценты по ставке, размер которой равен ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, увеличенной на процентные пункты (маржа), установленные кредитодателем. На дату заключения настоящего договора размер процентной ставки по микрокредиту, исходя из ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь в размере 21,5 % и маржи в размере 15,5 процентного пункта, составляет 37 % годовых.

Согласно п. 1.3 кредитного договора погашение фактически выданного микрокредита производится согласно графику погашения микрокредита (приложение № 1), конечная дата погашения – 1 июля 2016 г.

Пунктом 1.4 кредитного договора установлены срок и порядок уплаты процентов: ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за периодом начисления.

В соответствии с п. 1.7 кредитного договора способом обеспечения на момент заключения настоящего договора является неустойка (штраф) в размере 100 % суммы просроченного платежа по кредиту, поручительство К., поручительство М., обеспеченное залогом недвижимого имущества.

В силу подп. 3.1.10 п. 3.1 кредитного договора банк вправе в одностороннем порядке досрочно расторгнуть настоящий договор и (или) потребовать досрочного возврата микрокредита, в том числе в случае неуплаты микрокредита и начисленных процентов более чем за 2 месяца. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Кредитополучатель обязан в течение 15 рабочих дней с момента получения уведомления о расторжении настоящего договора (о досрочном возврате) возвратить сумму выданного микрокредита, начисленные проценты, комиссии, а также уплатить неустойку.

На основании подп. 4.2.2, 4.2.3, 4.2.6 п. 4.2 кредитного договора кредитополучатель уплачивает кредитодателю: проценты по увеличенной в 1,5 раза действующей процентной ставке по срочной задолженности за период со дня, следующего за днем наступления срока соответствующего платежа, и по день полного погашения просроченного основного долга по микрокредиту включительно; пеню за неуплаченные в срок проценты по микрокредиту в размере 0,1 % от неоплаченной суммы за период со дня, следующего за днем наступления срока соответствующего платежа, и по день полного погашения просроченных процентов включительно; штраф в размере 5 базовых величин за нарушение подп. 2.2.7, 2.2.9–2.2.11 п. 2.2 настоящего договора по каждому факту нарушения.

В п. 5.9 кредитного договора предусмотрено, что при недостаточности у кредитополучателя средств для исполнения обязательств перед кредитодателем в полном объеме исполнение обязательств производится в очередности, установленной законодательством Республики Беларусь.

В последующем 15 января 2015 г. заключалось дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору.

Согласно графику использования и погашения кредитной линии по кредитному договору от 2 июля 2014 г. погашение основного долга должно было начаться в феврале–марте 2015 года.

2 июля 2014 г. между ОАО «Банк» и К. заключен договор поручительства, а также договор поручительства между банком и М. В соответствии с данными договорами поручители обязались в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ИП О. своих обязательств по кредитному договору исполнить обязательства должника перед банком в полном объеме, нести перед банком с должником солидарную ответственность.

15 января 2015 г. было заключено дополнительное соглашение к договору поручительства от 2 июля 2014 г.

2 июля 2015 г. между ОАО «Банк» и М. заключен договор залога недвижимого имущества (ипотеки), согласно п. 1.1 которого по договору поручительства от 2 июля 2014 г. залогодатель принял на себя обязательство в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ИП О. своих обязательств по вышеназванному кредитному договору исполнить обязательства должника перед банком в полном объеме. В соответствии с п. 1.2 договора о залоге в обеспечение своевременного исполнения обязательств по договору поручительства залогодатель предоставляет залогодержателю в залог принадлежащее ему на праве собственности недвижимое имущество: административно-торговое помещение, общей площадью 42,1 кв. м, расположенное на первом этаже двухэтажного многоквартирного жилого дома, находящееся по адресу: г. Б., ул. Г.

По состоянию на 10 января 2015 г. у кредитополучателя образовалась задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за ноябрь и декабрь 2014 года на сумму 59 139 730 руб. В связи с данным обстоятельством 10 января 2015 г. в нотариальной конторе между ОАО «Банк» и М. заключено соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. 13 января 2015 г. М. по договору купли-продажи продала Я. административно-торговое помещение, расположенное по адресу: г. Б., ул. Г, за 960 100 000 руб., которые покупателем были перечислены на счет банка.

25 июня 2015 г. ОАО «Банк» направило О. письмо с требованием о досрочном возврате микрокредита в связи с неуплатой процентов за пользование микрокредитом за январь–май 2015 года в сумме 30 805 548 руб. Аналогичные письма направлены банком М. и К.

Давая оценку доводам ИП О. о том, что им фактически не заключался кредитный договор 2 июля 2014 г. с ОАО «Банк» и по документам ИП О. фактически работал К., суд обоснованно их отверг, поскольку банком кредит на сумму 1 000 000 000 предоставлялся путем безналичного перечисления денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, что подтверждается платежными поручениями от 2 июля 2014 г., от 7 июля 2014 г., от 17 июля 2014 г., от 22 июля 2014 г. ИП О. в судебном заседании не отрицал, что кредитный договор подписан именно им, следовательно, он принял условия данного договора и обязательства по нему. Осуществление деятельности от имени ИП О. иным лицом с согласия ИП О., как обоснованно указал суд, не освобождает последнего от ответственности по принятым на себя обязательствам.

Материалы дела свидетельствуют о том, что кредитополучателем в нарушение п. 1.1 и п. 1.4 кредитного договора не уплачивались проценты за пользование кредитом за ноябрь 2014 года – май 2015 года. А поэтому в соответствии с подп. 3.1.10 п. 3.1, ст. 143 БК у банка имелись все предусмотренные законом и договором основания требовать досрочного возврата микрокредита.

Согласно справке банка о задолженности ИП О. вырученные от продажи заложенного М. имущества денежные средства в размере 960 100 000 руб. были перечислены 15 января 2015 г. и распределены следующим образом: 59 139 730 руб. – направлены на погашение просроченных процентов за ноябрь 2014 года в сумме 29 556 397 руб., декабрь 2014 года в сумме 29 583 333 руб.; 900 960 270 руб. – направлены на погашение основного долга.

Однако данное распределение денежных средств судом признано неправильным. Производя иное распределение указанных денежных средств, суд сослался на ст. 300 ГК и ч. 11 ст. 145 БК, указав, что денежные средства в полном объеме должны были быть зачтены в погашение основного долга по кредитному договору от 2 июля 2014 г.

С данными выводами суда судебная коллегия согласиться не может и считает, что произведенное банком распределение вырученных от реализации недвижимого имущества денежных средств является верным, а именно, направление суммы в первую очередь на погашение неуплаченных просроченных процентов за пользование кредитом за ноябрь и декабрь 2014 года на сумму 59 139 730 руб. По состоянию на 15 января 2015 г. других обязательств с наступившими сроками исполнения ни у кредитополучателя, ни у поручителей не имелось. Применение ст. 300 ГК и ч. 11 ст. 145 БК возможно только в случаях неисполнения обязательств с наступившими сроками исполнения. Получив согласие поручителя М. погасить основной долг по кредиту досрочно, банк оставшуюся после погашения задолженности по обязательству с наступившими сроками исполнения сумму направил на досрочное погашение основного долга по кредиту.

Расчет сумм проблемного долга по кредитному договору от 02.07.2014, представленный банком, является правильным.

Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит отмене, по делу следует вынести новое решение, которым взыскать солидарно с ИП О., М., К. в пользу ОАО «Банк» задолженность по кредитному договору от 02.07.2014 в сумме 145 122 800 руб., в том числе: 99 039 700 руб. – просроченная задолженность по кредиту, 38 326 400 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2015 по 02.08.2015, 6 856 700 руб. – пеня за неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом за период с 11.10.2014 по 02.08.2015, 900 000 руб. – штраф, а также в возврат госпошлины 7 256 100 руб., а всего взыскать 152 378 900 руб.

Суд правомерно признал издержки, связанные с рассмотрением дела, в сумме 67 700 руб. необходимыми и подлежащими взысканию с ответчиков.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ч. 4 ст. 425 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь, судебная коллегия

 

определила:

 

Решение районного суда от 17 ноября 2015 г. отменить, вынести по делу новое решение, которым взыскать солидарно с ИП О., М., К. в пользу ОАО «Банк» задолженность по кредитному договору от 02.07.2014 в сумме 145 122 800 руб., в том числе: 99 039 700 руб. – просроченная задолженность по кредиту, 38 326 400 руб. – начисленные проценты за пользование кредитом за период с 01.01.2015 по 02.08.2015, 6 856 700 руб. – пеня за неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом за период с 11.10.2014 по 02.08.2015, 900 000 руб. – штраф, а также в возврат госпошлины 7 256 100 рублей, а всего взыскать 152 378 900 руб.

Взыскать с ИП О., М., К. в солидарном порядке в доход государства издержки, связанные с рассмотрением дела, в сумме 67 700 руб.